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改变“孤岛”式服务:开放银行路还有多远?

2019年07月12日 10:10来源:未知手机版

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“金融服务无处不在,就是不在银行网点”,美国知名银行创新教父布莱特·金(Brett King)在其所著的《银行4.0》中写下的这句话,正在成为现实。

今天,越来越多的客户已经习惯了点进APP,选好心仪的商品或者服务,然后直接支付或选择分期付款。银行将自己的API嵌入合作伙伴平台中,用户不需要再跳转到银行APP或网站去完成支付或其他金融行为,金融服务被无缝嵌入消费场景之中,这就是“开放银行”的初级阶段。

自浦发银行去年7月推出API Bank无界开放银行以来,“开放银行”概念在国内迅速升温。开放银行事实上并不完全是一个全新业态,而是过去几年银行业务场景化发展的自然延续。

开放银行代表着银行的未来。开放银行之下,银行将加快把自身金融产品、服务以及科技能力等与合作平台、场景嵌入融合,与掌握用户资源的合作伙伴共享数据、算法、交易、流程或其他业务功能,为用户提供更易触达、更易使用的“无感”金融服务。

开放银行建设提速

开放银行不是单纯的产品或技术改造,而是对银行整体价值链的重构和商业模式的重塑。

从银行提供服务的方式来讲,银行业发展至少经历了四个阶段:立足于网点服务的银行1.0阶段;自助银行为主的银行2.0阶段;基于互联网银行服务的银行3.0阶段;开放银行则是银行4.0的起点。

“银行服务的提供不再以银行网点的形式提供,而是把银行服务隐藏到人们的生活场景之中,打造‘无所不在’的全新银行业务模式,实现‘客户在哪,银行服务即在哪’。” 中关村互联网金融研究院院长刘勇认为。

顺应金融科技的发展趋势,开放银行实践的步伐正在明显提速。

2017年,以华瑞银行、新网银行、微众银行为代表的民营银行首先布局,成为开放银行先行实践者。以微众银行为例,该行一方面连接了诸多中小型金融机构提供联合贷款,另一方面连接了多家O2O生活服务平台,将其金融产品嵌入不同的服务场景中。此外,微众银行还推出了“微动力”开放平台,将线上理财产品和服务封装到SDK(软件开发包)中,直接集成到合作伙伴的移动银行APP里;通过应用软件包的嵌入,中小银行的用户能够在其银行APP上体验到微众银行提供的金融产品及服务。

2018年,被看作是国内银行业的“开放银行”元年,国有大行和股份制银行纷纷加快脚步,兴业银行、浦发银行、建设银行、招商银行、工商银行等未雨绸缪,先后对外发布开放银行相关产品平台或发展规划。

其中,浦发银行在2018年7月推出业内首个API Bank无界开放银行,将通过API架构驱动,将场景金融融入互联网生态,围绕客户需求和体验,形成即想即用的跨界服务。

工行全面实施e-ICBC3.0互联网金融发展战略,并在其年报中表示,将借助具备“嵌入场景、输出金融”特征的API开放平台、聚合优势线上金融产品和功能的聚富通平台,来加强重点行业场景建设。建行则宣称将基于云搭建开放银行服务平台,通过标准、高效的方式,把金融服务、数据服务嵌入第三方,将银行业务扩展到社会生活场景的方方面面。

招商银行App7.0、掌上生活App7.0,开始支持非招行卡用户注册手机号、绑定多家银行卡,打破了封闭账户体系,转向开放用户体系。在打造开放式的互联网金融平台上,招行通过API、H5和APP跳转等连接方式,实现了金融与生活场景的连接。

融入场景、融入生态、开放协同,将成为未来银行开展金融服务的必然趋势。无论是吃喝玩乐、还是衣食住行,金融服务正在试图悄无声息地融入到各个场景,通过开放模式扩大自己服务范围、触达更多的长尾人群。

金融服务无缝融入场景

打造开放银行,是一个战略级而非战术级的任务。在获客、运营、风控、科技、组织、文化等各个方面,银行都需要进行相应的改造和升级。

对于开放银行的建设,业内专家认为,应当从需求端(合作方场景)而非供给端(银行既有产品和服务)入手,银行应当改变传统“孤岛”式服务方式,从线上化开始向各个场景融入。

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