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岳彩申:尽快完善民营银行的金融科技风险防范制度

2019年07月15日 16:16来源:未知手机版

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> 岳彩申:西南政法大学副校长,教授、博士生导师,西南政法大学经济法研究中心主任、西南政法大学金融创新与法制研究中心主任,中国法学会银行法学研究会副会长。

根据民营银行天然带有“金融科技”基因的运营特点,立法与监管者及银行自身都应完善信息与数据安全和合规审查制度,提高对信息科技风险的管理水平;参照《金融大发棋牌百家乐市场基础设施原则》,做好适用《金融大发棋牌百家乐市场基础设施原则》的各项工作;尽快出台有关金融控股公司的法律,引导民营银行建立科学规范的公司治理机制。

作为金融增量改革的重要内容之一,目前我国已有17家民营银行开业运营,民营银行的稳健发展与风险监管受到各方高度关注。民营银行试点明确要求坚持差异化发展战略,发挥比较优势,坚持特色经营。受“一行一店”监管政策限制和部分民营银行股东互联网背景的影响,民营银行天然带有“金融科技”的基因,运营中积极打造互联网金融服务,形成了“重科技”“轻网点”的发展特点,为其差异发展定位和创新发展模式注入了新动力(310328)。但金融科技助力民营银行发展的同时,也带来新的风险,如何通过强制度建设,有效防范金融科技背景下的风险,成为民营银行健康发展的一个核心问题。根据民营银行的运营特点,我们认为在金融科技背景下民营银行完善以下风险防范制度。

信息与数据安全和合规审查制度

头部民营银行主要基于信息系统和数据模型开展业务,信息与数据安全成为民营银行差异化发展的基础。《中国银监会关于民营银行监管的指导意见》(银监发〔2016〕57号)明确提出,支持民营银行利用大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术,开展产品、服务、管理和技术创新。

目前,监管部门对民营银行设立分支机构采用“一行一店”政策,即一家银行一般只能设立一个网点,这无疑限制了其业务的“线下”经营空间,促使其必须通过“线上”开拓业务大发棋牌百家乐市场。实践中,头部民营银行甚至定位为纯互联网银行,只在线上开展经营,依靠互联网和大数据开展小微信贷业务。民营银行选择互联网业务作为主要发展方向,并将业务全流程嵌入信息科技系统,技术发展和高质量的数据信息成为业务运营的关键,并高度依赖系统和网络拓宽客户、产品、区域、渠道。因此相对于传统银行,民营银行面临着更为突出的信息和数据安全风险,包括系统自身和内部管理的漏洞、外部的网络攻击等,这不仅可能侵犯客户的合法权益,导致客户资金损失,还会给银行经营声誉乃至金融体系稳定带来重大影响。

针对民营银行经营过程中“重科技”特征,立法与监管者及银行自身都应当完善信息与数据安全和合规审查制度,提高对信息科技风险的管理水平。

一是鼓励民营银行开展基于数据信息的产品和业务模式创新。民营银行的互联网业务模式仍处于探索阶段,立法和监管机构应当持包容态度,在确保风险可控的前提下支持民营银行依托金融科技探索互联网银行的发展模式。

二是加强数据安全和合规的风险管理。本质上,金融科技的运用并没有改变民营银行金融风险的本质,其在帮助突破物理限制、提升经营效率的同时,也会带来一些新的风险。监管部门应着重完善信息科技监管规则,健全科技风险治理架构和信息系统基础设施等,突出民营银行信息科技风险防控。在早期探索阶段,监管部门可尝试采取窗口指导方式,使大发棋牌百家乐市场主体了解监管要求和精神,确保业务创新的总体合规性。

三是要求民营银行完善信息与网络安全管理的内控机制。将信息与数据安全风险管理纳入银行全面风险管理框架,健全内控制度和合规机制,明确合规和审计部门的人员设置,确保其享有充分的独立性并有权向董事会直接报告。同时,强化民营银行信息科技风险的预防应急机制,有效识别、防范、预警和处置可能发生的信息与数据安全风险。

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